Правительство, микрофинансирование и субсидии.

Стремление Правительства оказать поддержку сельчанам путем организации выдач кредитов через государственные банки и микрофинансовые организации - должны приветствоваться! Тем не менее, хочется поделиться мнением по этому вопросу.

В 2001 году профессор из Университета Огайо говорил о либерализации рынкови в своем примере упомянул микрофинансовые инициативы некоторых правительств стран Латинской Америки. Попробую процитировать: “Чаще всего субсидированные кредиты в развивающихся странах не доходят до целевой аудитории”. Это заявлениев тот момент, действительно, стало для меня открытием: тогда я предполагал, что такое случается только в нашей части света, а это, оказывается, мировая практика.

Так что же все-таки происходит на самом деле? Правительство имеет социальную миссию, прислушивается к чаяниям народа и хочет выдавать «дешевые» кредиты. Был бы рад, если бы после такого кредита заемщики остались благодарны и получили пользу. Краткосрочную пользу, на месяц, да, но в долгосрочном плане убежден, что нет, так как люди должны научиться выживать и быть успешными только в рыночных реалиях, тем более наша экономика не такая мощная, чтобы позволять себе такое. И даже если бы у нас была мощная экономика, я бы все равно придерживался одного мнения.

Если меня спросят, какой кредит я хочу получить, я отвечу: “100 миллионов долларов, на 100 лет, со ставкой 1% в год, и чтобы всю основную сумму и проценты я выплатил в конце срока кредита!” Вам смешно, но подумайте, вы лично отказались бы от такого? Думаю, абсолютное большинство захотели бы взять такой кредит. И это уже второстепенный вопрос: кто будет возвращать такой кредит через 100 лет?А если спросить банкира, какой кредит он хочет выдавать, он ответит: “Я хочу выдать 100 долларов, на 1 день, под 100% в день и хочу, чтобы завтра кредит и все проценты были погашены”.

Конечно, это две крайности, и на практике такого не бывает. Необходимые суммы, оптимальные ставки и нужные сроки определяются через рыночные отношения, только в процессе переговоров, и, если кого-то из сторон условия не устраивают, эта сторона вправе отказаться от предлагаемых услуг, развернуться и уйти. Вот это и есть рынок! Субсидии - это не рыночные практики, их нужно минимизировать и исключить вообще. Единственный случай, когда я считаю, что субсидии оправданы, это когда происходят форс-мажорные ситуации, когда в результате событий непреодолимой силы предприниматели полностью теряют бизнес или бизнесу наносится существенный ущерб, и вот тогда им нужны правительственные кредиты на восстановление, и они должны быть либо полностью бесплатными, либо с минимальной стоимостью. А в стратегическом плане развития страны и бизнес-культуры - субсидии приносят больше вреда, чем пользы.

Большинство заемщиков считают, что если они получат дешевые ресурсы, то станут богаче и получат больше пользы, а я считаю, что деньги - это самое последнее, что сегодня нужно сельчанину, фермеру, крестьянину и животноводу, кстати, для меня все они являются предпринимателями. Так вот, нашим предпринимателям не хватает, в первую очередь, знаний по ведению своего хозяйства, внедрению новых технологий по повышению продуктивности земли, воды, скота и урожайности в целом. Люди не всегда знают, как обеспечить хранение продукции с наименьшими потерями и организовать ее сбыт по выгодной рыночной цене. Не хватает также культуры ведения бизнеса, элементарно, у нас мало или практически нет эффективных, самостоятельно работающих и устойчивых фермерских ассоциаций или кооперативов. Мы не умеем договариваться и делать так, чтобы всем было хорошо (ситуация “win-win”, которая подразумевает выигрыш и выгоду для всех сторон).  А ведь такие ассоциации, действительно, могут помочь снизить стоимость расходов и повысить эффективность и прибыльность сельчан. Вот один пример целесообразности объединенияв ассоциации: 10 фермерам дешевле содержать один трактор, чем каждый отдельно будет покупать себе трактор. Надо учиться договариваться, делиться и объединяться, чтобы было большое общее благо.

Субсидированные кредиты опасны и тем, что они расхолаживают народ, и люди не стремятся работать по правилам рынка, а это уже нежизнеспособно, и,следовательно, этот процесс вызовет торможение экономики. Если в стране присутствует рыночная экономика, то должны действовать правила рыночной экономики, и нельзя никакой слой населения выделять в «привилегированный», выдавая субсидированные кредиты, так как это уже дискриминация других слоев населения, которые занимаются другими видами экономической деятельности и также могут испытывать трудности. Почему фермеры должны получать субсидии, а водители, парикмахеры или работники СТО не имеют на это право?

Понятно, что Правительство идет на это, так как понимает, что страна аграрная, и большая часть населения зависит от сельского хозяйства, но я считаю, что Правительству нужно инвестировать свои ограниченные ресурсы не в кредитование, а делать ставку на повышение знаний и информированности сельчан, и уже потом на строительство инфраструктуры в селах, которая так нужна сельчанам, ведь необходимая инфраструктура могла бы служить триггером для развития нескольких разных секторов экономики села.

Для примера, если бы в Чон-Алае или в любом другом регионе страны, где развито животноводство, были бы убойные цеха и огромные морозильники, тогда падежа было бы меньше,  был бы массовой убой скота и хранение всего этого мяса в морозильниках. Люди бы не потеряли денег. Это всего лишь один простой пример инфраструктурного проекта.

Если мы потеряли 25 000 голов скота, минимум по 100 долларов, это уже 2,5 млн. долларов, а так как среди скота был и КРС, то потери можно умножить на два, и тогда получается общий ущерб и потери составили примерно 5 млн.долларов. И пока мы так и не застрахованы от падежа скота в будущем, так как все еще не хватает знаний по уходу за скотом, четкому планированию поголовья, заготовке кормов и, скажем так, нет того плана «Б», т.е. в селах нет нужной инфраструктуры в виде «убойных цехов и морозильников».

Стопроцентно убежден, что когда Правительство думает предоставить дополнительный доступ к денежным ресурсам, намерения у них хорошие, так как на сегодняшний день коммерческие банки и микрофинансовые организации не имеют достаточно финансовых ресурсов, чтобы удовлетворить потребности всего населения в кредитах. По моей оценке, если предположить, что в стране созданы все необходимые условия для развития бизнеса и предпринимательства в селе, и подъема экономики в целом, то кыргызстанцам, точнее тем, кто пользуется услугами микрофинансовых организаций,кроме новых технологий, знаний и инноваций, нужен большой обслуживающий их кредитный портфель,в три раза больше (т.е. 750 млн.долларов), чем это есть сегодня (250 млн.долларов), при этом, каждый год объем портфеля будет только расти. Следовательно, Правительству не надо находить и инвестировать много средств в кредитование, пусть этим занимаются финансово-кредитные учреждения, пусть они привлекают ресурсы в страну и в свою организацию. А большой помощью и заслугой государства станет то, если инвестиционный климат в стране будет максимально благоприятным.

Резюмирую: необходимо создать условия для развития предпринимательства, развития финансового сектора и улучшения инвестиционного климата. Надо сделать так, чтобы любой иностранец или наш местный инвестор захотели вкладывать свои миллионы в различные сектора экономики, а это, как правило, у нас “хромает” из-за коррупции, с которой, наконец, началась борьба в стране. Важно понимать, что пока инвестор не захочет вкладывать, существенного процветания и развития не будет. И еще, важно защищать крупный бизнес в стране, ведь такие компании реально “делают” погоду в стране, на них и ориентируются зарубежные инвесторы. А если необоснованные атаки на бизнес не прекратятся, страна так и не станет привлекательней для инвесторов. Зачем далеко идти: соседний Казахстан перестает ездить к нам на Иссык-Куль, когда у нас неспокойно, ведь от этого страдают и туристы. Должен отметить, что в привлекательности инвестиционного климата участвует не только Правительство, но и вся страна, и все граждане. Нужно быть порядочным гражданином, любить свою страну, наших людей, соблюдать законы и помогать Правительству бороться с коррупцией, а начать это нужно каждому от малого до великого.

Мои опасения и предложения, которыми я хочу поделиться:

1. Хочется, чтобы кредитные ресурсы действительно попали в пользование предпринимателям, которые успешно воспользуются этими средствами и в будущем больше не будут иметь права на такие льготные кредиты, за исключением ситуаций, связанных с форс-мажором.
2. Сельчанам нужно организовать доступ к знаниям и агроконсультациям на местах, чтобы гарантировать успешность и прибыльность их хозяйств.
3. Все финансово-кредитные учреждения, независимо от форм собственности, должны выдавать финансовые ресурсы по рыночным ставкам, а не по субсидированным, иначе отрицательного эффекта будет больше, а положительного - минимум.

Бабур Тольбаев о митингующих заемщиках: «Есть люди, которые даже беспроцентный кредит используют неэффективно»

Претензии со стороны Комитета по защите прав заемщиков банков и микрокредитных компаний Генеральный директор микрокредитной компании «Мол Булак Финанс» Бабур Тольбаев считает беспочвенными, а непогашение кредитов – законным следствием плохого управления деньгами. В интервью K-News он пояснил почему.

- Бабур, митингующие заемщики жалуются на высокие процентные ставки. Как в действительности обстоят дела с погашением кредитов?

- Сегодня у «Мол Булак Финанс» более 110 тысяч клиентов по всей стране, из них с погашением опаздывают только 1,5-3% клиентов – и это очень хорошее качество портфеля. Я не слышал вообще, чтобы наши клиенты жаловались на высокие процентные ставки. Это миф.

Например, банки выдают большие суммы кредитов, до нескольких десятков тысяч долларов, в то время как средняя сумма кредита в нашей компании гораздо меньше – 30-35 тысяч сомов. Допустим, на эти 30 тысяч сомов по доступной ставке (в среднем 2.5% на начальный баланс, или на 1000 сом кредита – это 25 сом в месяц), это только кажется, что много, в абсолютных деньгах - это мизер, поэтому наши клиенты не жалуются.

Я не верю в порядочность тех заемщиков, которые выходят на митинги и дают пресс-конференции, и считаю, что они - «рупоры» определенных лиц. Видимо, для кого-то это возможность подзаработать.

Вообще, какая-то ненормальная мода пошла, чуть что – сразу на митинг. Самое интересное, и другие микрофинансовые организации это подтвердят, разговаривать с этими людьми бесполезно, они не хотят слышать, как кричали, так и будут кричать.

- Но ведь действительно есть те, кто не может погасить кредит?

- Конечно есть, но это не из-за высоких ставок. Таким людям и без процента дай, у них  все равно будут проблемы с возвратом. Есть категория людей, которая неэффективно использует деньги, просто съедает или раздает родственникам, а потом делает крайними большие финансовые учреждения. Обычная практика. Людям всегда удобно обвинять тех, кто финансово устойчив. Справедливости ради, иногда в компании встречаются и непорядочные сотрудники, и тогда у клиентов тоже из-за этого возникают сложности , но в таких случаях это вина и сотрудника, и заемщика. С такими сотрудниками поступаем однозначно, мы их увольняем, а далее мы будем поступать еще жестче, вплоть до возбуждения уголовных дел.

Поверьте, если бы все десятки тысяч клиентов только нашей компании, кто качественно изменил свою жизнь, вышли на площадь в защиту микрокредитных компаний, им не хватило бы места. Но им это не надо, и нам это не надо, такие клиенты реально работают и занимаются бизнесом, и мы не хотим, чтобы они отвлекались, пусть зарабатывают на жизнь и на своих детей. Поэтому сейчас мы через СМИ разъясняем ситуацию населению.

Смотрите, если на рынке «Дордой» ты покупаешь куртку за 100 долларов, то в торговом центре «Дордой Плаза» - за 150, т.е., кому лень ходить по базару идут в бутики, где есть удобная парковка, качественный сервис, там чисто, светло и близко. Наша работа строится на аналогичных  рыночных принципах. В конце концов, мы же никого не заставляем брать деньги в кредит. Люди приходят сами.

- А как вы можете прокомментировать заявления о якобы незаконном изъятии залогового имущества?

- Для начала отмечу, что в «Мол Булак Финанс» предоставляют групповое беззалоговое кредитование, т.е. всего где-то от 500 до 1000 клиентов - с залогом. Но случаев, чтобы мы его изымали никогда не было, не помню ни одного такого случая. Наоборот, мы понимаем, что оформление залога – сложная процедура и берем на себя кредитные риски.

Также должен отметить, что в этом вопросе я полностью на стороне банков. Люди должны бояться потерять недвижимость, оставленную в залог, и выполнять взятые на себя обязательства. Таков закон. Банки имеют полное право изымать залог. Иначе что произойдет? Люди будут брать кредиты, не погашать их и выходить на площадь? Мы вернемся в 15 век, когда прав «сильнейший». Нельзя создавать прецедент. Посмотрите, что происходит в США, в фильмах это видно всегда, все люди покупают дома в кредит и, если возникают сложности, банк забирает имущество, в случае, если они своевременно не погашают займ.

Изъятие залогового имущества – это крайняя мера, и поверьте, если кредитор видит, что человек готов платить, он не будет сразу отбирать его. Потому что изъятие – это сложная и не очень приятная процедура. Если заемщик говорит: «Понимаете, у меня проблемы, но выплачивать кредит я готов», и начинает не на словах, а на деле, платить, кредитор пойдет ему навстречу - сделает реструктуризацию, пролонгацию.

- Какова во всей этой истории роль финансовой безграмотности населения?

- Я считаю, что финансовая грамотность начинается с воспитания ответственности и понимания, что такое «верховенство закона». Человек взял кредит, выставил в залог дом, не использовал кредит по целевому назначению и должен нести ответственность. Кредитор забирает дом, продает его, берет свою часть, остальное возвращает клиенту. Вот нормальная мировая практика. В США, например, за непогашение кредита не просто выселяют, а сажают в тюрьму. У нас в этом плане лояльное законодательство.

Наша компания старается образовывать клиентов. Например, в газете «Супер-Инфо» несколько недель подряд выходили наши статьи, в которых специалисты объясняли про нашу деятельность, что такое кредит, как его брать, на какие цели и что нужно его возвращать. Сейчас в планах выпустить книгу для клиентов по финансовой грамотности.

- Ваша оценка микрофинансового сектора в целом?

- Во-первых, я считаю, что микрофинансовые организации работают в разы активнее, чем другие финансовые учреждения. Несмотря на сотни компаний, я не думаю, что сектор перенасыщен, мы все еще видим большую потребность в кредитовании. Для примера, в Монголии с населением в 2,5 миллиона человек, из которых почти половина живет в столице Улан-Баторе, активы, как минимуму двух банков, составляютпо по 1 миллиарду долларов у каждого. В Кыргызстане,если сложить активы трех крупнейших банков, будет точно менее 1 миллиарда. Это говорит о том, что банковский сектор не достаточно велик, и мы, микрофинансовые организации, реально становимся частью банковской и финансовой системы, причем существенной, помогаем банкам заполнять нишу своими финансовыми услугами.Банки сотрудничают с МФО, и в этом тоже есть уже участие и заслуга банков. Но мне хочется пожелать банкам удачи в дальнейшем развитии, хотелось бы инноваций в банковской сфере.

Количество наших клиентов больше количества крупнейших банков. Почему? Потому чтосуммы кредитов в разы меньше.

Знаете, у нас ведь лучший микрофинансовый сектор в СНГ. Специалистов из Кыргызстана приглашают за рубеж. Насколько я знаю, несколько лет назад компании «Финка Кыргызстан» и «Финка Азербайджан» среди своих компаний в сети «Финка» были лучшими моделями из более чем 20 стран. Нужно гордиться сектором микрофинансирования, у которого и международная отчетность, и прозрачность и большие налоговые отчисления. «Мол Булак Финанс» уже дважды получал большие кредиты от Европейского Банка Реконструкции и Развития, и это тоже показатель, потому что пройти его фильтр аудиторской  проверки (duediligence) не простое дело.

- Как формируется процентная ставка в микрокредитных компаниях?

- Первое - операционные расходы. Времени на обработку одной кредитной заявки у микрокредитных компаний уходит больше.

Второе – стоимость средств и хеджирование (страхование валютных рисков). Мы тоже, в свою очередь, привлекаем кредиты у международных организаций (Европейский Банк Реконструкции и Развития, Голландский Банк Развития и другие). Чтобы вы знали, мы берем кредиты под рыночные проценты, то есть они не донорские организации, это финансовые учреждения, которые также зарабатывают на нас, и это нормально. Если бы Кыргызстан имел страновой рейтинг и был нерискованной страной, то процентные ставки были бы ниже. Но, к сожалению, у Кыргызстана странового рейтинга нет, присутствуют высокие риски, и деньги дают только под проценты, которые выше, чем в других странах, так как эти организации тоже закладывают свои риски в стоимость.

Третье – резервы на потери и убытки. На каждый выданный кредит мы обязаны создавать резерв, потому что рискуем не вернуть свои деньги, и это правильно. Мало ли, что бывает – поскользнулся, упал, гипс, умер, революция, наводнение.

Четвертое – инфляция, иначе все заработанное обесценивается.

Пятое – маржа, которая закладывается для прибыли компании.

- Были ли среди ваших клиентов жители юга, пострадавшие в результате межэтнического конфликта в июне 2010 года? Как сложилась ситуация с ними?

- В июньских событиях пострадали больше тысячи клиентов «Мол Булак Финанс». Семьям погибших клиентов или семьям клиентов, где были погибшие, мы списали кредиты. Остальные – реструктуризировали на 18 месяцев. Также совместно с МКК «Бай-Тушум и Партнеры» и юридической компанией «Каликова энд Ассошиэйтс» мы cоздали Фонд Восстановления, в который вложили по одному миллиону сомов. Из этих средств тем, кто потерял бизнес в Оше и Джалал-Абаде, мы выдавали грант на восстановление и беспроцентный кредит на запуск производства. Чтобы было понятнее, мы давали, например, тандырщику грант на восстановление печи и беспроцентный кредит на покупку муки, чтобы он начал работать.

Не дай Бог, в каком-нибудь регионе случится чрезвычайное бедствие, устойчивые и социально-ответственные микрофинансовые организации будут одними из первых, кто придет на помощь, потому что это наши клиенты. И нам не нужна чья-то указка. Мы хотим, чтобы государство нас защищало, а всякие общественные комитеты, высасывающие проблему из пальца, оставили в покое.

- Микрофинансовые организации лоббируют изменения в законодательство, в частности, просят разрешить им принимать депозиты от населения или осуществлять операции с иностранной валютой. Какие изменения в закон предложили бы Вы?

- У разных организаций - разные запросы. Я знаю, что у двух МФО есть лицензии на привлечение депозитов.

Еще два крупных МФО лоббируют возможность выдачи кредитов в иностранной валюте, и это понятно. У них существенный процент клиентов берут большие индивидуальные кредиты, по крайней мере, существенно больше, чем мы выдаем, в этом они напрямую конкурируют с банками. У «Мол Булак Финанс», в основном, групповое кредитование – небольшой семейный бизнес в селе или малое предприятие, и мы хотим выдавать кредиты в сомах.

Соответственно, чтобы хеджировать валютные риски двум другим МФО выгоднее выдавать кредиты в долларах, потому что большие кредиты, в основном, берут в городе, где без проблем можно обменять валюту. В нашем случае, представьте, что мы будем выдавать кредит в долларах где-нибудь в Ат-Башы. Я уж тогда лучше буду индексировать кредиты, но выдавать так, как удобно нашим заемщикам и нам.

Лично я хотел бы, чтобы в законе были поправки, где микрокредитным компаниям разрешается брать кредиты у богатых граждан компаний Кыргызстана. Уверен, что у нас есть граждане, которые держат свои миллионы сомов в сейфе, а в банки идти не хотят и пожелают, чтобы устойчивые МФО «прокрутили» деньги в обороте. Но по закону мы этого делать не можем. Хотя для экономики страны это было бы лучше, чем привлекать средства из-за рубежа, в оборот пошли бы внутренние деньги. Да и самим богатым гражданам это было бы выгоднее. Банки предлагают депозиты по 7-12% в среднем, а микрокредитные компании – по 15 %,а то и больше в местной валюте. А рисков на самом деле для страны нет, так как можно ограничить сумму кредитов, например, установив минимум один миллион сомов, и тогда автоматически люди с меньшими доходами не смогут участвовать в этом. А лица, у которых есть миллион сомов и больше, имеют достаточную финансовую грамотность, чтобы заключать справедливые и взаимовыгодные кредитные соглашения с кредиторами.

Сегодня с учетом хеджирования средства обходится нам в 17-18 %, и скоро они станут еще дороже, потому что макроэкономическая ситуация в стране не очень благоприятная, это раз, и желающих давать больше ресурсов МФО в стране не прибавилось. Следовательно, может расти стоимость средств и для клиентов, в основном для тех, у кого нет кредитной истории или кредитная история не совсем позитивная.

- Значит ли это, что увеличатся процентные ставки?

- Пока не значит, но я вижу предпосылки к этому. А все говорят – снижать надо, снижать. В госбюджете дыра, экономика пока еще слаба. Надо, чтобы в стране улучшался инвестиционный климат, и я знаю и вижу, как новое Правительство предпринимает шаги в этом направлении, идет борьба с коррупцией, и когда будут четкие результаты в этом направлении, как это сейчас есть в Грузии, то и зарубежные кредиторы будут знать, что судебная система работает честно, что их средства будут защищены. Чем выше риски, тем дороже кредиты. Это прямое отражение ситуации в стране.

При этом хочу отметить, что процентные ставки мы все-таки стараемся снижать за счет повышения своей эффективности. В дополнение, для повторных клиентов с хорошей кредитной историей ставки всегда ниже.

- Согласны ли Вы с мнением, что население Кыргызстана перекредитовано?

- Нет. Проблема высосана из пальца. И вот почему. Согласно внутреннему исследованию компании, наш стандартный клиент – сельский житель, который в течение года от 3 до 15 раз нуждается в ликвидности. Сельское хозяйство циклично: в феврале покупаешь удобрения, в марте – семена, в апреле начинаешь сеять, в мае покупаешь животных, в июне собираешь яблоки, в августе готовишь детей в школу и так далее. Поэтому я радуюсь, когда у наших клиентов несколько кредитов, значит они экономически активны, и их дела идут. Я не говорю про те случаи, когда реально небольшой процент клиентов действительно имеют непосильный долг, в таких ситуациях мы, конечно же, сожалеем и стараемся работать с такими клиентами совместно, чтобы вместе решать сложную ситуацию, но и клиент должен сотрудничать с МФО, а не выходить на митинг.

Я признаю, что некоторые люди берут кредиты, чтобы перекрыть другие, но это не однозначная проблема, они могут все еще вырулить ситуацию, т.к. потоки денег имеют разный характер. Единственное четкое доказательство перекредитованности – процент возвратности. Но у четырех крупнейших микрофинансовых организаций страны он равен почти 97-98%. То есть из почти 450 тысяч клиентов 97% возвращают кредиты своевременно, без опозданий.

Наличие нескольких кредитов одновременно, как я уже упомянул выше, тоже нормальная практика. Представьте, что вам нужно 200 тысяч сомов, в банк вы не пойдете, поскольку залога нет. А микрокредитные компании дают на начальном этапе только 50 тысяч. Что вы делаете? Идете и берете по 50 тысяч в нескольких компаниях. Если у клиента есть бизнес, и он в состоянии вернуть деньги, то, пожалуйста, пусть берет несколько кредитов на свои нужды.

Я думаю, что микрокредитные компании сами привели к тому, что у клиента несколько кредитов,и это не плохо! Тут уже играет роль консервативная политика МФО,и это также нормально. Сначала мы хотим узнать человека, посмотреть, как он платит. В повторные разы сумма кредита может возрасти.

- Расскажите о социальной политике компании.

- «Мол Булак Финанс» - одна из немногих компаний, которая имеет большой бюджет на социальные проекты. В 2011 годумы инвестировали более 5 миллионов сомов. Я уже не говорю, сколько налогов платит весь микрофинансовый сектор. Мы не просто выдаем кредиты, мы делаем в разы больше. Я очень хочу, чтобы все компании в Кыргызстане начали поддерживать различные устойчивые проекты, направленные на развитие общества, это нужно нам всем. Когда «Мол Булак Финанс» начал активно развиваться, в 2008 году наш годовой бюджет на социальные проекты составлял всего лишь 100 000 сомов, который с каждым годом только увеличивался. В Гарвардской бизнес школе в 2011 году мне подтвердили одну очень важную истину: чем более устойчивее в финансовом плане организация, тем больше от нее пользы для общества. Это я к тому, что нужно приветствовать финансовую устойчивость компаний и приветствовать тех, кто умеет зарабатывать, потому что люди, когда зарабатывают хорошо, они начинают делиться. Делиться на благо развития своей страны и общества – это счастье! Поверьте, у нас в культуре заложено умение и желание делиться, просто надо это понимать и действовать цивилизовано!

Политика нашей компании такова, что мы задумываемся о том, какими будут взрослые люди через 20 лет. Сегодня они – школьники и студенты вузов. Поэтому мы видим стратегическую важность в поддержке молодежи. Надо прививать ей ценности порядочного гражданина, любовь к своей стране, всем народностям, которые тут живут и трудятся на благо нашего любимого Кыргызстана.

Поэтому наша компания взяла шефство над средней школой № 14 в Бишкеке, поддерживает движение «Студенты в свободном предпринимательстве» (SIFE) и новое движение «Порядочный гражданин», спонсировала фильм «Бишкек, я люблю тебя», певицу Каныкей, КВН лигу «Азия Микс», проект «Улыбки Кыргызстана» и Mol Bulak Fashion Week (Неделя моды). Кроме того, планируем вовлечь в работу колл-центра людей с ограниченными возможностями здоровья. Обучим их, обеспечим IP-телефонией, техникой, пусть работают из дома. А на днях мы приняли решение поддержать Атая Омурзакова и его проект международного масштаба « Я - танцор» и выступить в качестве генерального спонсора. Когда мы узнали, что Атай в 21 год решил инвестировать в этот проект свои 100 000 долларов, которые он выиграл в конкурсе в Праге, я понял, что он - настоящий герой нашего времени, он молодец! Он подает пример не только молодому поколению, но и всем нам, бизнесменам, да и просто всем гражданам он преподал урок, что нужно делиться и делать что-то большое для страны. Мое глубокое к нему уважение. Я также очень рассчитываю, что весь народ Кыргызстана поддержит его.

Помимо всего этого для клиентов компании запустили консультационные проекты «MBF Базар» и «MBF Ферма», потому что мы понимаем, что многим сельхозпроизводителям не хватает знаний о технологиях и инновациях, и они нуждаются в помощи по сбыту. А в рамках наших проектов агрономы и ветеринары  консультируют наших клиентов о том, как лучше выращивать культуры, что такое севооборот,как сделать так, чтобы приплод был чаще и животные не болели и так далее.

Поверьте, Кыргызстан – страна не бедная. Почти у каждого есть дом, квартира, участок, какая-то живность. А сколько природных ресурсов. Мы питьевой водой моем автомобили. Просто граждане не ценят этого, не хватает менеджмента и этики. Недавно Роза Исаковна Отунбаева сделала отличную презентацию по Бангладешу. Я не задумывался, но в Бангладеш, где страна территориально меньше нашей страны, проживают более 160 миллионов людей. Вот Бангладеш, я считаю, бедной страной, а мы богатые, мы просто не ценим то, что имеем и нам нужно трудиться, а не ждать пока яблоко само попадет в рот.

K NEWS. 4 апреля 2012 г.

в центре внимания

Бабур ТОЛЬБАЕВ: Микрокредитование – это благополучие сотен тысяч граждан Кыргызстана…

В истории микрофинансирования многих стран, включая Кыргызстан, микрокредитование начиналось как социальные шаги по поддержке мелких предпринимателей. Однако после того, как мелкие предприниматели продемонстрировали высокую степень ответственности путем использования кредита и своевременного возврата средств, микрокредитование стало видом коммерческой деятельности. На нынешний день только коммерчески ориентированные микрофинансовые организации (МФО) успешны, устойчивы и долгосрочны. И все же, с учетом того, что происходит взаимодействие с большим числом клиентов, микрокредитование считается социальноориентированным видом предпринимательства. А в условиях нашей страны  выполняет еще и функции, которые раньше считались прерогативой государства. Об особенностях микрокредитного рынка Кыргызстана рассказывает Генеральный директор ОсОО МКК «Мол Булак Финанс» Бабур ТОЛЬБАЕВ.

- Не кажется ли вам, что  предприниматели работают все-таки для получения прибыли и, по сути, не могут заниматься исключительно благотворительностью?

- Да, важно быть социально ориентированной компанией. Однако не менее важно понимать, что бизнес-структуры не являются НПО или благотворительными фондами, которые занимаются некоммерческой деятельностью. А коммерческие компании, в том числе микрофинансовые, созданы для получения прибыли, т.е. акционеры не просто так вкладывают миллионы долларов в предприятие, чтобы потом просто раздавать инвестиции. Поэтому для меня нет никакой разницы между микрокредитными компаниями и коммерческими банками. И те, и другие являются коммерческими структурами и предоставляют финансовые услуги населению, разница лишь в том, что у банков больше возможностей заниматься разными видами услуг.

- Тем не менее, вы активно занимаетесь социальными проектами, особенно среди молодежи. Расскажите о них.

- Мы живем в обществе, и хотим позитивно влиять и быть частью этого общества. Мы реагируем на происходящие события, в какой бы части страны они не случились, мы не остаемся в стороне, мы оказываем посильную поддержку и делаем это искренне, так как  переживаем за наш народ и нашу страну. Наши клиенты есть во всех регионах страны, и мы стремимся  стать партнерами для них и конечно  для государства. Мы хотим, чтобы наши клиенты знали:  если вдруг в стране произойдет что-то чрезвычайное, (упаси Бог!), то в такой час на нас можно положиться, мы не будем стоять в стороне. Например, во время июньских событий 2010 года наша компания совместно с двумя другими компаниями («Бай Тушум» и «Каликова энд Ассошиэйтс») собрали три миллиона сомов и учредили «Фонд Восстановления». Предпринимателям, которые полностью потеряли бизнес, созданный нами Фонд давал гранты на стартовый капитал и беспроцентные кредиты на оборотные средства. Я уже не говорю про гуманитарную помощь, которую оказывала вся страна и мы в том числе, не говорю про то, что сотням клиентов мы списали кредиты полностью и еще сотням реструктуризировали кредиты. Не знаю случая, чтобы добросовестным клиентам, когда у них были сложные ситуации и они нуждались в нашей поддержке, мы не шли навстречу.

Что касается других социальных проектов,  наша компания стремится работать с молодежью, ведь молодежь – это действительно наше будущее! Очень надеюсь, что лет через 15-20 наши дети будут жить  в безопасном и развитом обществе. Следует отметить, работу с молодежным проектом «SIFE - Кыргызстан” (“Студенты в свободном предпринимательстве”), мы уже третий год выступаем генеральным спонсором этой организации и, кроме этого, только в текущем году,  профинансировали формирование 15 команд в 15 ВУЗах страны. Также под нашим шефством находится СШ № 14, где  ведем широкую деятельность  по поддержке и мотивации преподавательского состава, работаем с администрацией школы, и, конечно же, с учениками. Для них были организованы десятки кружков по интересам, нам хотелось создать такую атмосферу, чтобы детям было не только полезно, но и интересно каждый день приходить в школу. Мы дополнительно разработали мотивационную систему для учителей, согласно которой готовы выдавать им премии, если их ученики продемонстрируют высокие результаты на олимпиадах, - для нас это  показатель того, как учитель проводят уроки и работает с учениками.

Кроме  того, я  сам часто читаю лекции в различных вузах. И это делается по инициативе и приглашению самих студентов, которые знают о нашей компании и о том, какие проекты нами реализуются, примером может быть  проект «Порядочный гражданин», собравший уже более 400 участников, которых объединяют одни  общечеловеческие ценности и желание жить честно, по совести. А не так давно наша Компания и компанией «Кока-Кола» выступили генеральными спонсорами фильма «Бишкек, я люблю тебя!», который приобрел большую популярность не только по всей стране, но и за ее пределами. Таким образом, работая с молодежью, у нас есть возможность  прививать ей общечеловеческие ценности, поэтому в этом направлении мы и продолжим работать.

- О социальных проектах молодежь наслышана. Но вы сами говорили, что микрокредитование – это, прежде всего, бизнес…

- Да, поэтому считаю не совсем корректно утверждать, будто микрокредитование – это борьба с бедностью. МФО ближе к людям, так как мы предоставляем финансирование в таких отдаленных уголках страны, где банки не работают, поэтому там, кроме микрокредитных компаний, обеспечить денежными средствами заемщиков просто некому. Например, только у нашей компании за четыре года работы открыла более ста офисов, где обслуживается примерно 110 тысяч клиентов. Причем большая часть из них повторно обращается за кредитами. На нынешний  день кредитный портфель «Мол Булак Финанс» превышает 2,5 миллиарда сомов. Таким образом, у нас, как и у других МФО, ежемесячно число клиентов растет, и это, безусловно, радует, т.к. свидетельствует, об экономической активности. Это надо всячески поддерживать. Всего же МФО работают почти с полумиллионом заемщиков. Вы только представьте, какая это огромная цифра, особенно если учесть общую численность  населения в Кыргызстане!

Также стремлюсь к тому чтобы «Мол Булак» стал для людей не просто источником микрокредитов, но и источником знаний, ноу-хау, инноваций и полезных советов по повышению продуктивности земли, использованию воды и т.д, и т.п., в этом направлении мы и работаем.

- Вы назвали большую цифру - полмиллиона людей, неужели при таком высоком уровне бедности столько кыргызстанцев берут кредиты?

Не сказал бы, что у нас огромное  число нищих людей. Во многом такое впечатление создается из-за уклада жизни, ведь в регионах люди свои небольшие сбережения кладут не в банк на депозит, а покупают на них скот, так же люди инвестируют не в стены домов, а в образование детей и их трудоустройство.

В общем, в течение года у людей от 3 до 15 раз возникает потребность в наличности: то удобрения нужно купить по более выгодной цене, то семена, то цыплят, то яблоки. Именно поэтому у МФО много постоянных заемщиков, которым постоянно нужны источники финансирования и ликвидности. Страшно представить день, когда МФО могут закрыть свои двери и перестать кредитовать. Если сегодня от 5-30 человек митингуют против микрофинансовых организаций, то в день, когда МФО перестанут работать, на улицы выйдут десятки тысяч людей. Рад, что государство не идет на поводу у малого числа клиентов, у которых по разным причинам возникли сложности с МФО и проявляет понимание и интерес к микрофинансовому сектору. Пользуясь, случаем, выражаем благодарность руководству и специалистам НБКР за профессиональный подход к вопросу. МФО для государства - это курица, несущая золотые яйца, ведь благодаря МФО создаются тысячи рабочих мест, выплачиваются огромные налоги и предоставляются различного рода возможности для сотен тысяч клиентов во всех уголках нашей страны! Сектор микрофинансирования в Кыргызстане - один из наиболее развитых на всем пространстве СНГ, и у нас есть чему учиться!  В стране не так уж и много компаний, которые смогли привлечь финансирование у таких серьезных международных финансовых институтов как Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) или FMO (Голландский Банк Развития), а почти все крупные МФО имеют такое финансирование.

- Опишите типичного клиента?

- Это торговцы с лотка, владельцы небольших киосков и павильонов. Такие микропредприниматели из одного кармана  оплачивают и содержание жилья и учебу детям, и приобретение товаров для своей торговой точки. Поэтому часто бывает, что на празднование дня рождения свадеб деньги потратили, а  для закупки товара денег не хватает. И таким людям нужны оборотные средства на приобретение напитков, макарон, хлеба и прочих продуктов для их дальнейшей реализации. Еще наш типичный клиент берет займ на животноводство. Это тот, кто, зная, что в настоящее время, например, можно недорого купить телят, берет кредит, а потом отправляет пару купленных на выданные средства бычков к родственникам на джайлоо.

- Тем не менее, политики часто поднимают вопрос о том, что кредиторы предоставляют средства под драконовские проценты…

- Мы никому не выкручиваем руки, заставляя брать деньги, потому что для большинства наших клиентов проценты не настолько непосильные, как это часто преподносится общественности. Конечно, все и всегда хотят платить более низкие проценты, и добросовестные клиенты с каждым циклом выплачивают все меньше и меньше процентов. Если в 2000 году заемщики платили 5% в месяц, сегодня эта ставка стала ниже уже более чем в два раза. Более 80 процентов наших клиентов – микропредприниматели, которые берут в кредит в среднем 30-35 тысяч сомов. Поэтому в абсолютном выражении они платят доступные проценты, хотя в процентном выражении это кажется более значительным. Нельзя сравнивать проценты маржи мелкого предпринимателя и малого предпринимателя. Например, мелкий предприниматель покупает жевательную резинку “DIROL” по 10 сомов на Ошском рынке и продает в своем павильоне где-то в микрорайоне этот же продукт по 15, а иногда и по 20 сомов. Если провести аналогию и аннуализировать (т.е. перевести на годовую ставку) доходность микропредпринимателя с  одной упаковки жевательной резинки составляет более 18 000% годовых! Одна упаковка  покупается за 10 сомов, продается в день по 15 сомов, это 50% в день, а за год получается 18 000%. И что же? Будем порицать такого предпринимателя, что он обдирает потребителя?! Конечно, нет! Это рынок. И у человека есть выбор: купить блок жевательной резинки по запрашиваемой цене у этого микропредпринимателя или поехать на Ошский рынок. Другое дело, когда малый предприниматель покупает в Турции куртку за 100 долларов и перепродает здесь за 130-150 долларов. Однако куртка может продаваться 10-15 дней, если не дольше, но и себестоимость ее выше, ведь привезена она из Турции. В итоге, получается, что в процентном выражении микропредприниматель зарабатывает немало, хотя в абсолютном выражении это очень незначительная цифра.

Поэтому, смело скажу, что процентные ставки микрофинансовых организаций и коммерческих банков нельзя сравнивать. УМФО не высокие, именно рыночные, процентные ставки, и с каждым годом ставка естественным образом снижается.

Кстати, с 2000 года кредитная ставка снизилась  в два-три раза. То есть ставки снижаются естественным образом ежегодно за счет конкуренции. Рынок всегда диктовал и диктует свои условия, и только самая эффективная компания будет побеждать и выиграть в конкурентной борьбе.

- А как же разговоры, что вы отбираете жилье у бедных заемщиков?

- Львиная доля кредитов, выдаваемых микрофинансовыми организациями, - беззалоговые. Наша компания предоставляет финансирование под поручительство. И возвратность у нас 97 процентов. Необходимо подчеркнуть, что оставшиеся три процента – это не те кредиты, которые безнадежно пропали. Просто заемщик может задержать выплату на пару дней, на месяц, поэтому в формулу по возвратности эти займы не вносятся. Совсем не возвращается всего 0,5 процента кредитов. Возможно, именно эта категория заемщиков и выходит на площадь митинговать. Кстати, среди демонстрантов против банков и МФО есть и постоянные клиенты, которые своевременно погашают один кредит, следом берут другой. Вероятно, они бы хотели, чтобы им деньги давали вообще даром... Мы также смеем предполагать, что определенные круги финансируют таких митингующих, чтобы  вызвать в стране нестабильность, кому-то это политически выгодно.

Уверен,  наше руководство государства все это видит, понимает и предпринимает меры по защите тех, кто, законно работает в стране. Слава Богу, мы живем в государстве, где есть конституция, и наше правительство делает многое, чтобы защитить законопослушных граждан и устойчивые компании, которые, безусловно приносят пользу  обществу, .

Не совсем понимаю логику митингующих. Ведь если люди  выходят на площадь, то работа  стоит. В итоге и они без средств к существованию остаются, и экономика страны не  развиваться. Если же недовольные хотят все получить даром и остаться безнаказанными, то с таким мировоззрением они не дадут Кыргызстану далеко уйти.  Именно поэтому мы так много работаем с молодыми и стараемся сформировать у них  общечеловеческие взгляды на  законность, честность, порядочность, трудолюбие и, самое главное - привить любовь к своей стране.

Беседовала Динара БОРБУГУЛОВА.

газета "Вечерний Бишкек" 30 марта 2012 г.

Уважаемые Друзья и Сотрудники!

Большое Спасибо Вам всем за поздравления!  Мне очень приятно получить от Вас все эти пожелания!

С Уважением,

Тольбаев Бабур

Уважаемый Бабур Латиханович!!!

офис Исфана, искренне поздравляет Вас с днем рождения. Прежде чем Вам пожелать, хотим обратить Ваше внимание на то, что Исфанинский офис, самый отдаленный. И приносим свои извинения, что так поздно поздравляем. Таким образом, Вы знаете, что НАШ РЕГИОН самый лакомый кусок МБФ. Ведь не зря мы на отборочном туре КВН, об этом говорили.  Но, тем не менее,   Офис Исфана желает Вам, прежде всего крепкого здоровья, долгих лет в жизни, успехов в Вашей трудной работе. Пусть удача, любовь к работе и семейное счастье всегда Вас сопровождают. И от Исфанинского офиса примите, пожалуйста, следующие стихи:

Желаем Вам в работе вдохновенья,

В кругу семьи-тепла и доброты

Среди друзей любовь и уваженья

И в жизни сбывшейся мечты!

Быть отличным руководителем— искусство и ежедневная сложная работа,

Вы - основа, стержень нашей работы, настоящий лидер и мозговой центр нашего коллектива!

На Ваши плечи ложится ответственность за нас,
Вы принимаете правильные решения , создаете комфортный микроклимат и  с легкостью справляетесь с этим стратегическим и тактическим делом!

С днем рожденья, дорогой Бабур Латиханович!
Желаем Вам оставаться таким же хорошим человеком, пожелать Вам крепкого здоровья, счастья и успехов!

Всех благ желаем в этой жизни!
Пусть будет много в ней побед,
Удач, достатка, оптимизма,
Прекрасных дней, счастливых лет!

Пускай приносят наслажденье
Успехов сладкие плоды
И обретают воплощенье
Задумки, планы и мечты!

Наш босс - великий человек,
И мы вас к этому сподвигли!
Признайтесь, Вы бы за целый век
Без нас такого не достигли!
Ну, ладно, это мы шутя,
А если Вам сказать серьёзно,
Желаем мы и век спустя
Такой же путь проделать звездный!
Больших Вам благ, побед, удач,
Карьеры яркой, как комета,
И увлекательных задач,
Добра и солнечного света!
Не зря природа Вам дала
Такую творческую силу,
Жизнь будто Вам всегда мала,
И вы растете без усилий
К большим свершеньям и мечтам,
Счастливым встречам, достиженьям!
Вы лучший, босс, позвольте нам
Сказать Вам хором: С ДНЕМ РОЖДЕНЬЯ!

С уважением и наилучшими пожеланиями,

БРУ

Уважаемый Бабур  Латиханович!

От всей души поздравляем Вас с днём рождения!

Желаем Вам  здоровья, долголетия, радости и море смеха!

Желаем, чтобы с Вашего лица никогда не исчезала  Ваша  добрая улыбка!

Будьте всегда таким  же жизнерадостным человеком!

Новых высот Вам , в Вашей нелёгкой работе.  Долгой счастливой жизни  Вам и Вашим близким!

Новых идей Вам и процветания!

А мы в свою очередь  готовы воплощать Ваши идеи в жизнь! Мы Вас ценим и уважаем!

С уважением,

Коллектив  Кочкоратинского региона